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网商银行"双11"贷款幕后:累计贷款3000亿元不良率仅1%

2019年11月07日 08:05   来源:证券日报   

  本报记者 李 冰

  转瞬间,天猫“双11”已走入第11个年头。

  往年,随着11月11日零点到来,各家互联网电商巨头的访问量和交易量会比平时激增数倍,而在交易量激增的另一头,是金融与科技不断突破攻坚的战场。

  “科技是‘双11’最大的功臣。”11月5日,网商银行行长金晓龙如是说。虽然“双11”贷款累计总资金量达到3000亿元,服务商家数超过300万。

  贷款需求旺盛

  网商银行的前身阿里小贷,作为阿里系的金融机构属性单位,从2010年开始,第一次参加天猫“双11”的活动。如今“我们已经第10次参与到天猫‘双11’活动。”金晓龙颇为感慨的说。

  兵马未动,粮草先行,“粮草”即资金,是商家“双11”运转成功的重要组成部分。一个直观的数据是,在11月5日,网商银行发布的《天猫双11小微企业贷款报告》中显示,今年“双11”,中小商家贷款需求极为旺盛,仅网商银行与其合作机构,累计放款金额就将达到3000亿元,同比增长50%,中小商家认为贷款可以有效促进自己的生意。

  《证券日报》记者查询注意到,去年同一时期,网商银行累计放款的金额是2000亿元。

  据悉,在“双11”备战期间,商家人均借款7次,15万商家借款超过100次。

  据《证券日报》记者了解,在旺盛贷款需求的背后,还有贷款理念的变化。金晓龙称:“70%的商家贷款并不是因为穷,或者经济拮据。而是认为这是一个杠杆,是一个良性的经济金融杠杆。利用这样的杠杆,花1元钱利息可以赚2元钱利润。”

  对于目前商家理念的变化,据金晓龙讲述,“我们做了一个统计,大概85%的商家年龄在40岁以下,我们感到到中国年轻人一代,80后、90后的年轻商家经营的理念,是运用杠杆来撬动自己生意的理念。”

  金晓龙讲述了一个例子,四川康定的一位商家张女士是卖牛肉干的,自2012年开始,在网商银行贷款累计高达5000笔,平均1天1次还不止。“我们后来怕她不知道这是一种贷款行为,给她打电话,就问她是否知道这是贷款行为,她说知道。但因为贷款是按天计息,非常便宜,所以觉得没有问题。”每次有订单,就来借款,订单大就多借,小就少借,赚钱了立马还,每笔只用几天,因为这样利息付得少,几年下来,她的销量从每年10万元做到每年200多万元。

  贷款不良率仅1%

  同时据《证券日报》记者了解,网商银行“双11”期间,60%的商家贷款额度提升,平均提额超60%,而不良率仅为1%。而在不良率仅1%的背后是数字金融正在成为“新武器”,人工智能技术和云计算技术成为了强有力助力。

  一个3000亿元贷款,300万商家,这样庞大的“双11”贷款工程,却只花费了网商银行20人的人力资源。金晓龙认为,科技是“双11”贷款最大的功臣,“这个任务,依靠20个信贷审批员是不可能完成的,但20个产品经理和工程师就有可能。”

  金晓龙解释说:“我们识别商家的经营能力和信用状况,要通过超过10万个指标,100多个模型,靠人工识别是不现实的,但AI技术完美解决了这个难题。而云计算技术则让我们可以在不增加1台服务器的情况下,弹性扩容,应对双11的贷款高峰。”

  而且,依靠科技的力量,网商银行将风险成本和运营成本都控制在了极低水平,也因为如此,网商银行透露,在今年“双11”,将给予贷款商家总计3700万元利息减免。

  此外,截至9月份的数据是,网商银行目前服务小微商户数量已达1746万户,3年中服务小微企业数量翻了10倍,其中80%的商户从来没有获得过银行贷款。

  金晓龙说,中国小微企业平均寿命是3年,但平均却要在第4年才能获得贷款,如果在创业第二年就有贷款支持,很多企业的故事可能就不一样了。

  据《证券日报》记者了解,和许多人想得不同,在“双11”贷款里,金额增长最快的地区,并非北上广。网商银行的数据显示,双11贷款增速TOP5的省份是云南、广西、贵州、内蒙古、江西。金晓龙说:“这可以看出电商经济发展,以及电商金融发展,对中西部地区金融拉动是高于中东部的,这也体现了金融电商振兴实体经济的作用。”

(责任编辑:孙丹)